Tipy Helmy Sickové na důchody
Ztratí můj kapitál svou hodnotu na vkladovém účtu?
Na cenné papíry moc nemyslím, 46. Proto je kapitál pro můj odchod do důchodu na termínovaném vkladovém účtu. Je tam 2,5 procenta? a bez rizika. Ale teď mi finanční poradce řekl, že dlouhodobě nemůžu udržet hodnotu svých aktiv. Má pravdu?
S dlouhou investiční dobou deseti let a více - jak tomu je v případě - je to určitě správné. Termínovaný vklad může být velmi užitečný, pokud budete potřebovat peníze znovu v dohledné budoucnosti. Není však vhodný pro dlouhodobé investice, a to z následujícího důvodu: Z vkladu získáte 2,5% úrok. Pokud překročíte roční příspěvek ve výši 801 EUR, daňový úřad jej získá 25 procent. Takže máte skutečný výnos 1,87 procenta. Při předpokládané míře inflace 2,3 procenta byste tedy měli mínus 0,43 procenta. Tím se bezriziková úroková sazba mění na bezúročné riziko. Dokonce ani s ohledem na starobní zabezpečení si nikdo nemůže dovolit vzdát se výnosné investice.
Jak vysoké by mělo být hnízdo?
Nedávno jsme v továrně diskutovali o tom, kolik byste měli skutečně cestovat jako železná rezerva. Kolega řekl, že by už měly být tři čisté měsíční platy. Co myslíš?
Myslím, že ano. Při mých konzultacích doporučuji mít vždy k dispozici dva až čtyři měsíce platu. Jak vysoká musí být tato rezerva železa v každém jednotlivém případě, závisí na několika faktorech: * Ti, kteří jsou samostatně výdělečně činní a mají fluktuační příjmy, lépe plánují vyšší rezervu, než například státní zaměstnanec. Pokud samozřejmě nemáte vysoké provozní náklady, nemusíte mít v kapse tolik peněz jako žena, která musí splácet půjčky. * Majitelé nemovitosti, kterou sami používají, nesmí zapomenout na to, že jsou nutné znovu a znovu nákladné opravy. * A přemýšlejte o svém věku. Jak roky plynou, platí i výdaje na zdraví, jako jsou léky, zubní protézy nebo ošetřovatelství. Nejlepší je zkontrolovat, co se vás týká. Pak víte, jestli byste potřebovali dva měsíce platu, pokud to bude třeba, nebo lépe naplánujte čtyři platy předem.
Mám si koupit druhý byt?
Zdědil jsem kondominium a 200 000 eur. Vlastně hezké, ale nejsem si jistý kvůli probíhající krizi. Chtěl bych peníze investovat do bytu. Co tím myslíš?
Pokud vás to uklidní, udělejte to. Není nic špatného na koupi jiného bytu. Mějte však na paměti, že nemovitost je jednoznačně jednou z dlouhodobých investic, které nelze rychle vydělat na peníze. Slouží zachování majetku a penzionu. Nepovažuji za nutné a nerozumné investovat celý kapitál tímto způsobem. Je důležité, aby některé peníze byly vždy k dispozici v krátké době? například na účet s peněžními prostředky na volání - pokud se pračka pokazí nebo čeká na opravu automobilu. A ve střednědobém horizontu byste měli mít přístup k části svého kapitálu. Koneckonců nevíte, jak se vaše situace změní v příštích pěti nebo šesti letech.
Měl bych přijímat mini-zaměstnání jen kvůli daňům?
Je mi 42 let a kvůli svému dítěti jsem byl doma tři roky. Teď se chci vrátit do práce, ale můj manžel říká, že by se to nevyplatilo. Pokud zůstanu doma, získá více peněz rozdělením manžela. S jeho dobrým příjmem to je asi 550 eur za měsíc. Navrhuje, abych hledal malou práci, pak budeme mít na účtu o 1 000 EUR měsíčně více a můžu mít záda volná. Jsem nerozhodnutý - co tím myslíš?
Tento účet znám už dost. Je to však pouze v krátkodobém horizontu, sotva kdokoli zvažuje důsledky: Nyní jsou tři roky bez práce, je čas vrátit se. Po pauze pěti nebo více let je malá šance získat kvalifikovanou práci. Co když se vaše manželství rozchází? Podle nového zákona o výživném musí každá žena po třech letech rodičovské dovolené znovu pracovat, takže nemá nárok na výživné. Kromě toho: Mohou být děti z dlouhodobého hlediska jediným obsahem života? Čas, kdy děti potřebují péči na plný úvazek, je omezený. Co chcete dělat po zbytek života? Placená práce znamená vlastní peníze, vlastní důchod, ale také účast na společenském a společenském životě a uznání. Pokud stále chcete dodržovat rady svého manžela, měli byste trvat na tom, že peníze, které váš manžel dostane rozdělením manželství, budou investovány do vašich důchodových úspor.
Jak mohu získat důchodové pojištění hned teď?
Můj manžel mě vždy přiměl věřit, že má důchodové pojištění pro sebe a jedno pro mě, téměř před 30 lety. Nyní se přiznal k požadavkům, aby obě pojišťovny provozovaly jeho jméno. Jsem naštvaný! Protože jsem pracoval pouze na částečný úvazek, můj důchod bude odpovídajícím způsobem nízký. Co mám dělat teď? Podle mého názoru existuje pouze jeden způsob: Požadujete od svého manžela, aby vám udělil neodvolatelné právo na předplatné v případě smrti a přežití pro jedno ze dvou penzijních pojištění. Vše, co musíte udělat, je napsat pojišťovací společnosti. V každém případě získáte peníze uložené v tomto pojištění. Právo na předplatné musí být uděleno „neodvolatelně“, protože může být změněno pouze s vaším souhlasem.
Který termín je užitečný pro pojištění rizik?
Můj manžel a já chceme uzavřít dvě životní pojištění. Každý z nás by měl být dobře chráněn pro případ, že by partner před ním zemřel. Jak dlouho si myslíte, že by takové pojištění mělo skutečně fungovat?
Dokud to okolnosti, tj. Vaše životní situace, vyžadují. Pokud máte například dluhy za nemovitosti, nejlepší způsob, jak ukončit pojištění, je po splacení půjčky. Protože zbývající dluh v průběhu času bude čím dál méně, můžete také uzavřít rizikové životní pojištění s klesajícím trestem smrti. To znamená, že částka vyplacená v případě případu klesá z roku na rok - což snižuje příspěvky na politiku během celého období. Nebo se chcete navzájem chránit, protože máte malé děti? Poté je vhodné uzavřít pojištění, dokud vaše děti nebudou pracovat a nebudou finančně nezávislé.
Jsem opravdu hloupý s životním pojištěním?
Můj manžel nedávno zemřel a teď se dozvím, že všechny peníze z jeho životního pojištění jdou jeho bývalé manželce! Nikdy jsem o tom nepřemýšlel. Co teď mohu udělat?
Bohužel nic. Proto vám nemohu ušetřit obvinění: bylo docela zanedbané, že se o tyto věci starat včas. Pro pojištění je relevantní pouze ten, kdo je registrován v pojistné smlouvě pod „předplatnými právy“. A bude existovat jméno bývalé manželky, pokud je to ona, kdo dostane celou částku pojištěnou po smrti jejího manžela. To, co pravděpodobně přehlédl nebo zapomněl: Za normálních okolností lze nárok kdykoli během období zrušit nebo změnit. Bylo by tedy docela možné smazat jméno první manželky a místo toho jste se zaregistrovali jako příjemce. Je to však jiné, s neodvolatelným právem na předplatné. Toto musí být požadováno samostatně po dokončení pojištění. A lze jej změnit pouze se souhlasem příslušných příjemců.
Kdy by mělo platit pojištění péče?
Před lety jsem uzavřel soukromé penzijní připojištění. Není to ani tak drahé, ale peníze dostávám pouze z úrovně péče III. Je toto pojištění dostatečné?
Myslím: ne. Pojištění dlouhodobé péče by v každém případě mělo již platit z úrovně péče I, lépe již z „úrovně péče 0“ (v případě značně omezené každodenní způsobilosti, například u demence). Protože většina ošetřovatelských případů je na úrovni péče I, nejméně na ošetřovatelské úrovni III.
Co mi přináší „ošetřovatelské Bahr“?
Já, 40, přemýšlím o dokončení doplňkového pojištění péče se státní podporou. Je však v mém věku dokonce užitečné se s tím vypořádat? A co přesně je „Pflege-Bahr“?
I když se zdá, že téma je daleko, udělejte to včas, abyste se později nedostali pod tlak. „Pflege-Bahr“, pojmenované po bývalém ministrovi zdravotnictví, je dodatečnou pojistkou k zákonnému pojištění dlouhodobé péče a stát je dotován 5 EUR měsíčně. Můžete pojistit každého od 18. narozenin, není zde žádná věková hranice. Vlastní částka musí činit nejméně 120 EUR ročně, tedy měsíčně 10 EUR. U úrovně péče III musí pojištění platit nejméně 600 eur měsíčně. Pro úroveň péče II alespoň 30 procent, pro úroveň péče I nejméně 20 procent, pro přísně omezené každodenní dovednosti, například u pacientů s demencí („úroveň péče 0“), alespoň 10 procent. Je to „povinná povinnost uzavřít smlouvu“, to znamená, že pojištění musí brát bez ohledu na zdraví, každý, kdo ještě nepotřebuje péči. Pojišťovna nesmí účtovat žádné rizikové přirážky ani vyloučení. Nárok na dávky existuje až po čekací době pěti let od začátku pojištění. „Pflege-Bahr“ je dobrý a levný vstup do základního pojištění. Později ji lze kombinovat se soukromým připojištěním a rozšířit ho.
Jak se mohu nejlépe chránit v případě, že potřebuji péči?
Já, 56, mám nárok na zákonný důchod a na penzijní připojištění a mám úspory. 100 eur za měsíc, mohl bych ještě ušetřit až do důchodu.Opravdu potřebuji další pojištění péče?
Podle „Ošetřovatelské zprávy 2012“ velkého zákonného zdravotního pojištění jsou ženy dvakrát vyšší pravděpodobnost, že budou platit náklady na péči než muži kvůli jejich delší délce života: v průměru 84 000 EUR (muži: 42 000 EUR). Ženy samy přispívají v průměru asi 45 000 eur. Pokud v následujících jedenácti letech ušetříte 100 USD na 67 a utratíte peníze průměrně 2%, vyděláte kolem 14 700 $, které vy a vaše zbývající úspory utratíte za péči. Ale co když se peníze utratí? Dobré pojištění doplňkové péče, ve kterém není třeba dodržovat čekací lhůty a ve kterém již nemusíte platit žádné příspěvky z úrovně péče I, stojí ve vašem věku 74,88 EUR měsíčně, méně než částka, kterou můžete nyní ušetřit. Máte nárok na 450 EUR / měsíc na úroveň péče 0, 450 EUR / měsíc na úroveň péče I, 900 EUR / měsíc na úroveň péče II, 1500 EUR / měsíc na úroveň péče III, a to bez ohledu na to, jak dlouho musíte být pečováni.
Zůstane po soukromém důchodovém pojištění dost později?
Platím do soukromého důchodového pojištění. Zajímalo by mě však, jestli s penězi dokážu později něco udělat. Vzhledem k plíživé inflaci to bude stát méně a méně. Jak mohu působit?
Například zefektivněním měsíčního příspěvku na důchodové pojištění, tj. Jeho zvýšení jednou ročně. V závislosti na společnosti je to možné s jedním až deseti procentním nárůstem. Zabráníte tak latentní devalvaci.
Bylo by rozdělení důchodů pro mě to pravé?
Nedávno přátelé diskutovali o rozdělení důchodů pro manžele. Nikdy jsem o tom neslyšel. Pro koho se to dokonce zvažuje?
Toto je vysvětleno předem: Účelem rozdělení důchodů, které existuje od roku 2002, je zlepšit důchodový příjem žen. Podobně jako příjmy z rozdělování manželů se zákonné nároky na důchod získané během manželství dělí 1: 1. Tím se zvyšuje důchod partnera, který vydělává méně, tj. Platí méně příspěvků. U ostatních se důchod odpovídajícím způsobem snižuje. To je možné, pokud manželství nebo občanské partnerství bylo uzavřeno po 31. prosinci 2001 nebo pokud se každý z obou partnerů narodil po 1. lednu 1962. Jakmile mají oba nárok na starobní důchod, musí učinit společné prohlášení, že se rozhodnou rozdělit důchod. Tím zaniká právo na pozůstalostní důchod. Každý pár se musí sám rozhodnout, zda by to mohlo být užitečné.
Proč doporučujete penzion Riester?
V mediálních zprávách se znovu a znovu uvádí, že důchod v Riesteru není k dispozici. Jak je vlastně doporučujete?
Nedávám paušální doporučení pro důchod Riester. Na druhou stranu mi připadají alarmující útoky proti této preventivní formě. Mnozí z toho jsou tak znepokojeni, že neuzavírají smlouvu o penzijním spoření ani neukončují stávající smlouvy. Držím se toho: Zejména pro mladé spořitele a rodiny je důchod Riester první volbou, pokud je zvolena správná smlouva, která odpovídá životní situaci a rizikové chuti k jídlu. V kolektivním termínu Riesterská smlouva je skutečně nabízena celá řada produktů a samozřejmě existují rozdíly v poskytovatelích. Existuje pět možností: 1 Klasické důchodové pojištění Riester nabízí zaručený celoživotní důchod a další účast na generovaných přebytcích. Při investování penzijního kapitálu je bezpečnost v popředí. 2 Úsporný plán banky Riester je nákladově efektivní, ale poskytuje pouze skromný výnos. Nejvhodnější pro osoby starší 50 let a pro ty, kteří dlouho nechtějí odejít do důchodu. 3 S rezidenčním Riesterem můžete vydělávat kapitál prostřednictvím smlouvy o stavebním spoření Riesteru se svými vklady a státními dotacemi. Nebo si můžete vzít půjčku Riesteru na financování nemovitostí. Povolenky pak plynou do splácení úvěru. 4 Pro mladší lidi, kteří se mohou spolehnout na dlouhou dobu běhu, z. B. Spořicí plán fondu Riester: Investované peníze tečou do akciových a penzijních fondů. Nejvyšší příležitosti k návratu, omezené riziko. 5 Penzijní připojištění Riester s připojením k jednotce je určeno primárně pro mladší lidi: penzijní fond investuje do fondů. Vysoké příležitosti pro návrat s přiměřeným rizikem, pojištění je drahé. Pro všechny varianty je ročně poskytován 154 eur navíc, plus 300 eur na dítě narozené po 1. 1. 2008 a 185 eur na děti narozené dříve. Kapitál a povolenky jsou zaručeny.
Stojí za to "Riester"?
Jako matka (42) v současné době pracuji na poloviční úvazek, a proto vydělávám pouze 13530 eur ročně. Bydlím spolu s otcem dítěte svobodným. Moje banka mi nyní chce prodat smlouvu s Riesterem. Ale nevím, jestli je to opravdu užitečné pro osoby s nízkým příjmem, jako jsem já. Riesterský důchod se počítá například tehdy, když dostanete základní důchod ve stáří. Nebo se mýlím?
Ne, máte pravdu: důchod Riester se stejně jako všechny ostatní příjmy započítává do základní státní bezpečnosti potřebných důchodců. Ale proč to mluví proti vašemu vlastnímu důchodu? Nerozumím tomu s nejlepší vůlí. Nyní je vám 42, takže máte před sebou 25 let pracovního života. Během této doby byste měli a musíte udělat vše pro to, abyste si vybudovali a rozšířili svůj důchod. Základní zabezpečení je určeno pouze pro lidi, kterým bylo zabráněno nemocí nebo neštěstí, aby se postarali o sebe. Moje rada: Mohli byste například souhlasit s otcem dítěte, že pro vás převezme důchod. Pravděpodobně jste s jeho souhlasem zaměstnáni pouze půl dne, ale nevýhody nesete sami. Chcete-li je alespoň částečně odškodnit, můžete například uzavřít smlouvu s Riesterem, protože vám to zajistí státní příspěvky. Pokud budete pracovat více později, smlouva Riester roste automaticky.
Stojí za to Riesterský důchod?
Moje banka mě má? 57 let a půl práce? doporučil důchod Riester. Myslím si však, že z toho vychází jen velmi málo. Neměli byste raději držet ruce mimo tento typ odchodu do důchodu?
To není pravda. Pro mladší lidi a samozřejmě pro rodiny s malými dětmi je "Riestern" v každém případě vhodný. Pro ty, kteří jsou starší a méně vydělávají, tato investice nepřináší zisky. To vám ukazuje jednoduchý výpočet: za předpokladu, že vyděláte půl dne v hodnotě 20 000 EUR hrubě. Z toho musíte do Riesterského důchodu zaplatit 4 procenta snížené o státní příspěvek ve výši 154 EUR. Každý rok vydělá 646 EUR. Za deset let jste investovali celkem celkem 6460 EUR, z čehož pak vyjdou i administrativní náklady na pojištění. Jak by měl být s touto malou částkou možný celoživotní důchod v rozumné výši? Musíte však otevřít podobný účet pro každý spořicí plán, ve kterém lze vyplatit jen málo a za které je k dispozici pouze několik let.
Co se stane s mými Riesterovými příspěvky, když pracuji v zahraničí?
Chodím do práce na rok do Francie. Mám nějaké problémy s mým Riesterovým důchodem nebo státními dotacemi?
V zásadě, pokud se jedná o „vyslání“ vašeho zaměstnavatele, zatímco nadále přispíváte do německého důchodového systému, nic se nezmění. Na druhou stranu, pokud budete stěhovat své bydliště úplně do zahraničí déle než šest měsíců, v této zemi vyprší „neomezená daň z příjmu“. Zákonodárce to považuje za „škodlivou likvidaci“ smlouvy Riester, i když smlouvu neukončíte. Již vyplacené povolenky a jakékoli daňové výhody by pak musely být v zásadě vráceny. Tomu se však lze vyhnout. Můžete požádat svou pojišťovnu neformálním dopisem o odložení splacení povolenek. Chcete-li tak učinit, musíte uvést začátek a pravděpodobné trvání, jakož i důvod pobytu v zahraničí. Pojistitel poté zašle dopis „Ústřednímu příspěvkovému úřadu“ pro odchod do důchodu.
Dostanu svůj Riesterský důchod v Norsku?
Nějakou dobu jsem měl smlouvu s Riesterem. Za pár let odejdu do důchodu, ale pak chci emigrovat do Norska. Co se děje s mým Riesterským kontraktem?
Pokud se důchodci přestěhují do jiných zemí EU, mohou si ponechat přijaté příspěvky a daňové výhody. To platí také pro Island, Norsko a Lichtenštejnsko, které nepatří k Evropské unii, ale k Evropskému hospodářskému prostoru (EHP). Můžete tak získat svůj důchod Riester bez omezení.
Helma Sick pravidelně odpovídá na otázky týkající se peněz.
